土地除了交易的價值之外，也能作為抵押品取得抵押貸款，是很多人解決即時資金需求的主要管道，但您知道土地貸款要如何申辦嗎？不同的土地種類又有哪些限制？接下來跟著本文一起認識土地貸款利率、條件以及申請步驟，將土地的價值最大化。
土地貸款是什麼？認識土地貸款利率、年限及成數
在申請土地貸款前，先了解土地貸款的利率、年限及成數，制定周全的貸款計畫才能順利解決資金問題。
什麼土地貸款？
土地貸款是以土地作為抵押品申請資金借貸的服務，將土地的抵押權設定給貸款機構之後（銀行或民間貸款公司），貸款機構會根據土地的價值給予相對的貸款額度及利率，與一般抵押貸款不同的是，土地貸款通常必須提出貸款計劃，說明貸款的用途，例如：農地貸款必須作為農耕用途；建地貸款必須有興建建物的計畫。
土地貸款年限及利率是多少？
土地貸款年限會因為土地貸款方案、土地價值及貸款人信用條件不同而有所差異，但基本上都介於1～20年之間；土地貸款利率則主要受到土地種類不同影響，不同土地類型對應的土地貸款利率如下：
| 土地種類 | 建地 | 農地 | 工業用地 | 林地及山坡地 |
| 土地貸款利率 | 2%～4% | 2%～6% | 3%起 | 3%左右 |
土地貸款成數如何估算？
土地貸款成數大多落在5～7成左右，主要受到以下5個條件影響：
- 土地種類
- 土地面積
- 土地現況
- 個人信用及財力狀況
- 申辦機構
確切的貸款成數建議直接諮詢貸款機構或專業貸款規劃團隊，掌握貸款金額才能順利解決財務問題。
土地貸款申辦條件｜只要持有土地就能申辦嗎？
想申辦土地貸款應該具備什麼條件？持有的產權不完整又該如何申辦？以下為你整理5個土地貸款的申辦條件，以及產權不完整的土地貸款方法。
申辦土地貸款的5個條件
- 年滿20歲：借款人必須是完全行為能力人（年滿20歲或未滿20歲已結婚者）。
- 名下持有土地：欲申請土地貸款的土地必須登記在借款人名下。
- 信用條件良好：借款人的信用紀錄及財務狀況會影響核貸率，如果有嚴重的信用瑕疵可能會被拒絕申請。
- 貸款計畫：根據土地種類不同，貸款計畫的要求也不一樣。
- 土地不能有私人設定：土地如果有設定私人抵押權，會被拒絕申請。
土地貸款前置作業｜了解土地類別
在申請土地貸款前，可以先了解自己的土地是哪一類，總共分成以下4類：
- 建築用地：住宅、學校、機關、工廠、倉庫、官署、公園、娛樂場、會所、祠廟、教堂、城堞、砲臺、軍營、船埠、碼頭、飛機基地、墳場等屬之。
- 直接生產用地：農地、林地、漁地、牧地、狩獵地、礦地、鹽地、水源地、池塘等。
- 交通水利用地：道路、溝渠、水道、湖泊、港灣、海岸、堤堰等。
- 其他土地：沙漠、雪山等。前項各類土地得再分目。
土地貸款種類介紹｜認識3大主要貸款
- 建地貸款：建地又可以稱為建築用地，在所有土地種類中價值最高，當一塊土地被歸類為建地時，表示可以在該建地上合法的建設住宅、商業大樓、工廠、店舖、學校等機關。而建地貸款是將本身名下所持有的建地，提供出該建地的權狀來設定抵押貸款獲取資金，銀行貸款利率3.5%起。
- 農地貸款：農地貸款是指將非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內的農地作為抵押品，向銀行、農會或是民間代書申請貸款。農地貸款不同於一般貸款，不僅申請條件多，並且不是所有銀行都可以承辦，有承辦的銀行目前貸款利率約為2.5%。
- 持分土地貸款：持分土地無法單獨向銀行申請貸款，需要所有持有人一同作為連帶保證人。然而當只有其中一位持有人想貸款而不想被發現時，可以採用民間持分土地貸款，過程保密且合法。
持分土地貸款｜產權不完整可以申請土地貸款嗎？
如果您持有的土地產權不完整，還是可以申辦持分土地貸款，但持分土地貸款的利率較高，且核貸的機率會比較小，建議透過以下方法申辦貸款：
- 申請民間貸款：如果銀行無法辦理持分土地貸款，可以向民間貸款機構提出申請，民間貸款機構的貸款條件相對寬鬆，但貸款利率也會比較高。
- 取得土地產權人的同意：徵求其他土地所有人的同意並提出證明的文件，就能向銀行提出持分土地貸款申請。
- 辦理土地分割：將您持有的部分土地分割為獨立產權，也是申請持分土地貸款的方法，但土地分割的申請程序要花費很多時間，不適合用來解決緊急的資金需求。
土地貸款如何申辦？學會申請6步驟，輕鬆取得資金援助
了解土地貸款的申請資格後，接下來為您介紹申請土地貸款的6個步驟，幫助您順利取得資金。
土地貸款申請步驟1：提出申請
根據資金需求多寡及個人還款能力選擇合適的貸款方案，準備好雙證件、收入證明、戶口名簿、土地所有權狀影本等資料，向貸款機構提出土地貸款申請。
土地貸款申請步驟2：估算貸款額度
提出申請之後，貸款機構會根據土地種類、坪數及土地所在位置等因素，估算土地的價值，並參考近期土地成交價格來估算貸款額度。
土地貸款申請步驟3：審核貸款資格
借款人的信用紀錄、財務能力及土地價值等因素，會影響核貸的利率及期數，如果借款人有信用瑕疵或財務能力的問題，可能會被拒絕申請。
土地貸款申請步驟4：簽約對保
完成貸款審核之後，貸款機構會與借款人當面核對審核結果，確認雙方都能接受核貸的利率、成數及額度之後，就會進行簽約的手續。
土地貸款申請步驟5：設定抵押權
將土地的抵押權設定給貸款機構，當借款人無法清償貸款時，貸款機構才能向法院聲請強制執行及拍賣程序，取回貸款本金及利息。設定抵押權時必須準備登記申請書、抵押權設定契約書、土地所有權狀、借款人身分證件及印章等相關文件。
土地貸款申請步驟6：撥款
完成上述的貸款申辦步驟後，貸款資金就會撥款到指定帳戶，借款人只要每個月將應繳金額存入帳戶，讓貸款機構定期扣款即可。
申辦土地貸款時，了解土地種類、申辦條件，以及熟悉申辦流程都是很重要的工作，如果您不熟悉貸款方案，也不知道如何估算貸款額度，建議您直接諮詢專業貸款規劃團隊，為您量身打造土地貸款方案，解決財務困難。
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